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03/07/2018 11:25 am
La muerte de los depósitos remunerados

(deInmediato) Por Alejandro Cáribas. En reiteradas oportunidades la Superintendencia de Bancos ha instruido  a la banca para evitar discriminación, restricción, disuasión  o prohibición de apertura de cuentas de ahorro y/o depósitos a plazo, entre otras,  en Circulares No 06921 de fecha 13/05/2009, 18130 de 20/11/ 2009, No 05851 de 15/03/2011 y No 04686 de 24/02/2012; no obstante, buena parte de las instituciones del sector bancario se las ha arreglado para incumplir con estas normas prudenciales emanadas del ente supervisor.

Esta contumacia  continuada de incumplimiento no obedece, al parecer, a errores humanos o técnicos, sino a una política dirigida a minimizar los gastos financieros de esas instituciones mediante instrucciones precisas a ejecutivos de cuenta y personal de taquilla para no abrir cuentas de ahorro o no aceptar depósitos en ellas y, ahora, parecieran haber incorporado la modalidad de bloquear las transferencias de terceros a cuentas de ahorro o del mismo cliente entre sus cuentas corriente y sus cuentas de ahorro.

La implementación de esa política le ha generados sustanciales  ahorros a los bancos que la practican, lo que se traduce en disminuciones significativas en sus gastos financieros, como se evidencia de las siguientes cifras obtenidas de los informes de la propia Superintendencia de Bancos para los períodos indicados:

DESTINO DE LOS DEPÓSITOS DEL PÚBLICO EN PORCENTAJES

AÑOS A LA VISTA   CTAS AHORRO    A PLAZO

2013 79,93% 19,77% 0,30%

2014 80,67% 18,06% 1,27%

2015 82,75% 15,97% 1,28%

2016 83,95% 14,89% 1,16%

2017 89,47% 10,31%   0,22%

2018 (Marzo) 93,55% 6,26% 0,19%

El cuadro anterior evidencia que los depósitos a remunerar de las cuentas de ahorro, más las colocaciones a plazo, entre el año 2013 y marzo 2018, disminuyeron  3,11 veces, lo que significa que los gastos financieros por tales conceptos disminuyeron en esa misma proporción, afectándose a aquellos  depositantes a quienes no se les ha permitido dirigir sus depósitos  a productos remunerados; mientras los depósitos a la vista, esto es, no remunerados, se incrementaron en un 13,62%, con una tendencia a desaparecer los depósitos a plazo y a continuar su tendencia descendiente los depósitos en cuentas de ahorro.

Los ingresos que obtiene la banca se originan en su inmensa mayoría por los intereses que producen los créditos que otorgan, lo cual hacen en su casi totalidad  por las captaciones que hacen de los clientes.

Para mayo de 2018 los cuatro principales bancos privados, que captaron aproximadamente el 50% del total de los depósitos del público, obtuvieron sus ingresos entre un 95% y un 99% de la actividad crediticia, y los tres principales bancos del sector público, que captaron aproximadamente el 31% del total de los depósitos del público, obtuvieron sus ingresos entre un 75% y un 90%, un tanto menor que los privados, por cuanto  estos evidenciaron colocaciones en títulos valores entre un 11% y un 25%, por supuesto, con recursos provenientes en mayor proporción de las captaciones del público.

Para el mes de mayo de 2018, del total de los ingresos financieros obtenidos por los cuatro principales bancos privados, solo destinaron a remunerar las captaciones del público,  el 2,5%, 2,9%, 4,3% y 5,7%; mientras que los tres principales bancos del sector público destinaron por el mismo concepto, el 9,5%, 0,29% y 0,40%.

A pesar del entorno macroeconómico desfavorable, del cual la banca no escapa, su rendimiento sobre patrimonio para  el semestre finalizado en diciembre de los años 2013 hasta 2017, han sido positivos: 57,56%, 63,90%, 63,45%, 60,39% y 93,20%, aunque obviamente, sus cifras en valores  absolutos traducidas en divisas han mermado considerablemente  al extremo de convertirse en un sistema financiero de los menos capitalizados del subcontinente.

Aunque pudiera coincidirse con la necesidad de sincerar las tasas de interés, como se ha venido haciendo con las tarifas y comisiones, debido al incremento sistemático de costos originados principalmente por políticas gubernamentales, no es justo que se sacrifique la libertad de los depositantes para decidir en qué productos desean colocar sus depósitos, en tiempos donde las facilidades de la banca electrónica les permite escoger el producto que consideren más conveniente a sus intereses. (deInmediato)

 

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